Ikke bekyme dig. Dette er ikke en lånsöknad. Gå direkte til lånetilbudene
I en hverdag preget av kredittkort, forbrukslån, avbetaling og kortsiktige finansieringsløsninger, er det lett å miste oversikten over egen økonomi. Mange har flere smålån med ulike renter, betalingsdatoer og gebyrer, og det er ikke uvanlig at en stor del av inntekten går med til å betjene gjeld. For mange kan løsningen være å samle lån. Dette handler om å slå sammen flere lån og kreditter til én samlet låneavtale – enten med eller uten sikkerhet – noe som gir bedre oversikt, lavere rente og i mange tilfeller en sunnere økonomi.
Å samle lån betyr ikke nødvendigvis å slette gjeld, men det gjør den enklere å håndtere og potensielt billigere over tid. Det er et strategisk grep som kan være avgjørende for å ta kontroll over privatøkonomien, og det passer for alt fra unge i etableringsfasen til familier med mange forpliktelser og pensjonister med spredt gjeld.
I denne artikkelen går vi grundig gjennom hva det innebærer å samle lån, hvilke fordeler og fallgruver du må være klar over, hvordan du går frem, og hvilke muligheter som finnes for ulike økonomiske situasjoner. Målet er å gi deg kunnskapen du trenger for å ta informerte og langsiktige valg.
Å samle lån, ofte omtalt som refinansiering, innebærer at du innfrir eksisterende lån og kreditter med et nytt lån. Det nye lånet brukes altså til å betale ned gammel gjeld, og du står igjen med én samlet låneavtale med én rente og én nedbetalingsplan. Forskjellen mellom klassisk refinansiering og det å “samle lån” er i praksis liten – begrepene brukes gjerne om hverandre.
Formålet er vanligvis å oppnå bedre økonomisk oversikt, lavere månedlig belastning og redusert rentekostnad. Når du samler lån, kan du enten gjøre det ved å ta opp et nytt lån uten sikkerhet (for eksempel et forbrukslån) eller ved å bake gjelden inn i et sikret lån, typisk boliglånet. Sistnevnte gir ofte lavere rente, men forutsetter at du har tilstrekkelig egenkapital og at bankens sikkerhetskrav er oppfylt.
Samling av lån handler også om økonomisk disiplin. Det hjelper lite å slå sammen lån dersom du fortsetter med samme forbruksmønster og pådrar deg ny gjeld. Derfor er det viktig å kombinere refinansiering med en gjennomgang av forbruk, inntekter og fremtidige behov.
Det kanskje største argumentet for å samle lån, er oversikt. Mange med betalingsproblemer rapporterer at det ikke nødvendigvis er manglende vilje eller midler som er problemet – men mangel på struktur. Når du har lån hos flere banker eller finansinstitusjoner, med ulike terminer og renter, kan det være krevende å holde kontroll på forfall og saldo. Én forsinket betaling kan raskt føre til purringer, gebyrer og svekket kredittscore.
Ved å samle alle lån ett sted, får du en fast trekkdato, én faktura og én rente å forholde deg til. Det forenkler budsjettarbeid og gir bedre forutsigbarhet i hverdagsøkonomien. Mange opplever også lavere stressnivå og større økonomisk trygghet, nettopp fordi gjeldsbildet blir mer oversiktlig og håndterbart.
Bankene setter ofte pris på kunder som tar ansvar og søker refinansiering i tide. Det viser handlekraft og evne til å ta grep før situasjonen blir kritisk. Dersom du i tillegg kan dokumentere inntekter og kontroll på øvrige økonomiske forpliktelser, vil du ofte kunne få bedre vilkår – spesielt om du kan tilby sikkerhet i bolig eller har høy kredittverdighet.
For mange som ikke eier bolig eller ikke ønsker å stille sikkerhet, er det fullt mulig å samle lån uten sikkerhet. Dette innebærer at man tar opp et nytt usikret forbrukslån som brukes til å nedbetale eksisterende gjeld, som for eksempel kredittkort, smålån eller annen forbruksgjeld.
Fordelen med å samle smålån og kreditter i ett nytt usikret lån er at du kan oppnå lavere rente enn det du har på de dyreste kredittkortene, og få en mer forutsigbar betalingsplan. Samtidig unngår du å stille boligen eller annen eiendom som sikkerhet, noe som kan være viktig for mange som ikke eier egen bolig, eller som ikke ønsker å binde opp eksisterende verdier.
Rentene på usikrede refinansieringslån er vanligvis høyere enn på boliglån, men betydelig lavere enn på kredittkortgjeld og små finansieringsselskaper. Dette gjør det til et godt alternativ dersom du har stabil inntekt og relativt lav totalgjeld, men trenger å rydde opp i mange småposter. Mange banker tilbyr også slike lån med fleksibel nedbetalingstid, slik at du kan tilpasse løpetiden etter din økonomi.
For å få et refinansieringslån uten sikkerhet kreves det at du har god nok kredittscore, fast inntekt og at samlet lånebeløp ikke overstiger det banken vurderer som forsvarlig i forhold til øvrig gjeld og inntekt. Dersom du har betalingsanmerkninger, kan det være vanskeligere å få slike lån godkjent, men det finnes nisjeaktører som spesialiserer seg på denne typen låneformidling mot høyere rente og krav om medlåntaker.
En viktig del av prosessen er å sammenligne tilbud fra flere banker. Renteforskjellen kan være betydelig, og det er også store variasjoner i gebyrstruktur og kundeservice. Husk å se på effektiv rente, ikke bare nominell rente, for å få det fullstendige bildet av hva lånet vil koste deg.
Å samle lån uten sikkerhet er spesielt relevant for unge, leietakere og personer som nylig har etablert seg, men som allerede har pådratt seg dyr gjeld. Det kan være et viktig første steg mot bedre kontroll og ryddigere økonomi.
En av de mest kostnadseffektive måtene å samle gjeld på, er å bake den inn i boliglånet. Dette innebærer at du søker banken om å øke boliglånet for å betale ned annen gjeld, typisk smålån, kredittkort og avbetalingsordninger. Siden boliglån har vesentlig lavere rente enn forbrukslån, kan denne løsningen gi betydelige besparelser på både kort og lang sikt.
For å kunne samle lån i boliglånet må du ha tilstrekkelig sikkerhet i boligen. Dette innebærer at boligverdien, fratrukket eksisterende lån, gir rom for ny belåning. Bankene krever vanligvis at samlet belåningsgrad ikke overstiger 85 % av boligens markedsverdi. I praksis betyr dette at hvis boligen din er verdt tre millioner kroner, kan du maksimalt låne opptil 2,55 millioner kroner totalt.
Prosessen begynner gjerne med en ny verdivurdering av boligen, som danner grunnlaget for å vurdere hvor mye du kan låne ekstra. Deretter vurderer banken inntekten din, totalkostnader og øvrig gjeld for å avgjøre om du har økonomisk bæreevne til det nye lånebeløpet. Dersom du blir godkjent, blir eksisterende smålån og kreditter innfridd i én operasjon, og hele gjelden samles under boliglånet med én rente og én nedbetalingsplan.
Først og fremst må du skaffe deg en fullstendig oversikt over all eksisterende gjeld. Dette inkluderer kredittkort, forbrukslån, kjøpsfinansiering, eventuelle inkassosaker og utestående kreditter. Samle informasjon om restbeløp, rentenivå, månedlige forfall og långivere. En slik gjennomgang er essensiell for å forstå hvor belastende din nåværende gjeldsstruktur er – og hvor stort behovet for samling er.
Deretter bør du vurdere hva slags type refinansiering som passer best for deg. Har du høy nok boligverdi og lav belåningsgrad, kan det lønne seg å søke om økt boliglån. Har du ikke mulighet til å stille sikkerhet, må du i stedet vurdere et usikret refinansieringslån. Det er også mulig å kombinere flere løsninger – for eksempel bruke boliglån til å dekke store deler av gjelden, og et mindre forbrukslån til resten.
Når lånet blir innvilget, bruker banken pengene direkte til å innfri eksisterende gjeld. I noen tilfeller må du gjøre dette selv, men da er det viktig å følge opp slik at alle gamle lån faktisk blir slettet og ikke fortsetter å påløpe renter. Etterpå vil du kun ha én månedlig betaling, noe som gjør det enklere å holde kontroll og unngå forsinkelser.
Å samle alle lån på ett sted er mer enn en teknisk operasjon – det er et strategisk økonomisk grep. Det krever innsikt, planlegging og ansvarlighet, men gevinsten i form av lavere rente, færre gebyrer og mindre stress kan være betydelig. Med en ryddig gjennomføring og riktig oppfølging, kan det bli det første skrittet mot en mer balansert og bærekraftig økonomi.
Fordelen med å samle lån i boliglånet er først og fremst lavere rente. I 2024 ligger renten på boliglån typisk mellom 4 og 5 %, mens forbrukslån ofte har effektiv rente på mellom 10 og 25 %. Selv et mindre beløp som refinansieres inn i boliglånet kan gi store besparelser over tid. I tillegg får du bedre oversikt og færre betalinger å forholde deg til.
Men det finnes også ulemper. Ved å bake kortsiktig gjeld inn i boliglånet, kan det hende du ender opp med å betale ned smålån over en 20–25 års periode – noe som øker totalkostnaden, selv om den månedlige belastningen blir lavere. Derfor er det viktig å vurdere om du ønsker å nedbetale det nye lånebeløpet raskere enn resten av boliglånet, for eksempel ved å øke det månedlige avdraget eller ha en egen innbetaling.
Samling av lån i boliglånet er spesielt aktuelt for boligeiere med høy sikkerhet og lav belåningsgrad. Det forutsetter at du har kontroll på økonomien og en bevisst plan for å unngå ny forbruksgjeld etter samlingen. Riktig brukt kan det være et kraftfullt verktøy for å redusere renteutgifter og skape økonomisk stabilitet.
Selve prosessen med å samle lån kan fremstå som komplisert, men med riktig forberedelse og struktur kan det gjennomføres effektivt og med stor økonomisk gevinst. Enten du velger å samle lån med eller uten sikkerhet, er det noen grunnleggende trinn du bør følge.
Selv om det er mange fordeler ved å samle lån, er det også noen viktige risikoer og ulemper du bør kjenne til. For mange kan det være en god og nødvendig løsning, men hvis det ikke gjennomføres med langsiktig plan og disiplin, kan det i verste fall forverre økonomien.
En vanlig fallgruve er at man forlenger nedbetalingstiden betydelig. Selv om det gir lavere månedlig belastning, betyr det også at man betaler renter over lengre tid. Dette kan føre til at totalkostnaden for lånet blir mye høyere enn om man hadde betalt ned smålånene raskere hver for seg. Det er derfor viktig å vurdere om man bør opprettholde en kortere nedbetalingstid selv om man samler lånene.
En annen risiko er at man bruker refinansiering som en måte å få mer rom til nytt forbruk, uten å endre sine vaner. Dette er kanskje den mest alvorlige feilen mange gjør. Refinansiering gir bedre likviditet, men uten selvdisiplin og budsjettering kan det føre til at man raskt tar opp ny gjeld, og havner i en enda dypere økonomisk spiral.
I tillegg kan enkelte miste eksisterende fordeler på lånene de refinansierer. Noen forbrukslån eller kreditter kan ha rentefrie perioder, fleksible nedbetalingsordninger eller lojalitetsbonuser som forsvinner ved refinansiering. Det er viktig å lese avtalevilkår grundig og ikke anta at det nye lånet alltid er bedre på alle punkter.
Det er også verdt å merke seg at hvis du samler lån i boliglånet, setter du boligen i pant for hele summen. Dette kan være en risiko hvis du plutselig får betalingsproblemer. Uten sikkerhet kan gjelden inndrives gjennom inkasso, men med pant kan du i ytterste konsekvens miste hjemmet ditt.
Til slutt er det viktig å huske at selv om en bank sier ja til refinansiering, betyr det ikke automatisk at det er den beste løsningen. Du må alltid vurdere hva som er realistisk å betjene over tid, og hvordan det nye lånet passer inn i din langsiktige økonomiske plan.
Å samle lån kan være starten på en mer strukturert og sunn økonomi, men det krever bevisste valg og god planlegging. Uten dette risikerer man å ende opp med mer gjeld, ikke mindre.
Mange som vurderer å samle lån har spørsmål og bekymringer knyttet til prosessen. Det finnes også flere vanlige misoppfatninger som kan stå i veien for å ta det riktige valget. Her tar vi for oss noen av de mest utbredte spørsmålene og misforståelsene, slik at du får et realistisk og helhetlig bilde av hva samlelån innebærer.
Ikke nødvendigvis. De fleste typer usikret gjeld kan samles, som kredittkort, smålån og forbrukskreditter. Imidlertid kan enkelte lån ha spesifikke avtaler, pant eller vilkår som gjør det vanskelig å inkludere dem i en samlelånsavtale. Det er derfor viktig å kontakte banken eller en rådgiver for å kartlegge hvilke lån som kan refinansieres.
I noen tilfeller, ja. Enkelte lån kan ha lav introduksjonsrente, fleksible avdragsordninger eller lojalitetsprogrammer som går tapt ved refinansiering. Det er viktig å vurdere dette opp mot potensielle gevinster, som lavere samlet rente og enklere nedbetalingsstruktur.
På kort sikt kan en søknad om samlelån trekke kredittscoren noe ned, fordi det medfører en ny kredittsjekk. På lengre sikt kan refinansiering ha positiv effekt, fordi du reduserer antall aktive kreditter og minimerer risiko for betalingsproblemer. Nøkkelen er å ikke ta opp ny gjeld etter samlingen.
Nei. Banken gjør en helhetlig vurdering av økonomien din, inkludert inntekt, gjeldsgrad, kredittscore og betalingshistorikk. Dersom du har betalingsanmerkninger eller ujevn inntekt, kan det være vanskeligere å få innvilget samlelån uten medlåntaker eller tilleggssikkerhet.
Det er mulig, men krevende. Noen spesialiserte aktører tilbyr lån til personer med betalingsanmerkning, men dette krever ofte sikkerhet i bolig eller medlåntaker. Rentene vil normalt være høyere, og du må dokumentere at du har ryddet opp i økonomien.
Ved å fjerne misforståelser og ha realistiske forventninger, kan du lettere vurdere om det å samle lån er riktig for deg. Husk at det er viktig å innhente råd og sammenligne flere tilbud før du tar en beslutning.
Digitale løsninger gjør at mange lån kan godkjennes samme dag. Boliglån og lån med sikkerhet tar normalt lengre tid.
Det finnes noen få aktører som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning, men renten blir høyere og kravene strengere.
Swiftbanker.no er en del av Lacuna Digital ApS, Kvæsthusgade 5C, 5., 1251 København K. CVR: 38985981
Lån ordnet av Swiftbanker er bare et utvalg av lånemarkedet for nettlån og ikke alle lån. Swiftbanker mottar provisjon for lånene som blir arrangert. Dette sikrer at tjenesten er gratis å bruke for brukeren.
© Swiftbanker Norway 2022. All rights reserved.
Vi ser etter samarbeidspartnere