Når man skal kjøpe bolig, er finansiering en av de viktigste delene av prosessen. Å få det riktige boliglånet kan spare deg for store summer over tid. Mange nordmenn nøyer seg med å spørre én bank, ofte sin egen, om boliglån. Det er imidlertid smart å hente inn boliglån tilbud fra flere banker for å sikre seg best mulig rente og betingelser. Her forklarer vi hvordan du går frem, trinn for trinn.
Hvorfor hente inn boliglånstilbud fra flere banker?
Å sammenligne boliglånstilbud fra flere banker gir deg flere fordeler. For det første gir det deg en bedre oversikt over hva markedet har å tilby. Rentenivået og gebyrene varierer mellom banker, og forskjellen kan utgjøre flere tusen kroner i året.
For det andre gir det deg bedre forhandlingsmakt. Har du tilbud fra flere aktører, kan du bruke disse som grunnlag for å be om lavere rente hos din foretrukne bank. Banker konkurrerer om gode kunder, og de er ofte villige til å matche eller forbedre et eksisterende tilbud for å få deg som kunde.
Før du begynner – forbered økonomien din
Før du søker om boliglånstilbud fra flere banker, bør du gjøre visse forberedelser:
- Gjennomgå økonomien din: Bankene vil vurdere inntekt, gjeld, faste utgifter og betalingshistorikk.
- Betal ned smågjeld: Har du kredittkortgjeld eller smålån, kan det lønne seg å nedbetale disse før du søker boliglån.
- Sett opp budsjett: Et klart bilde av dine inntekter og utgifter gir bedre kontroll og viser banken at du har god økonomisk styring.
- Ha oversikt over egenkapital: Bankene krever normalt minst 15 % egenkapital. Har du mer, står du sterkere.
Steg 1: Samle dokumentasjon
Når du skal hente inn boliglån tilbud fra flere banker, må du legge frem dokumentasjon på økonomien din. De fleste banker vil be om følgende:
- Lønnsslipper (siste 3 måneder)
- Årsoppgaver
- Skattemelding
- Oversikt over gjeld og lån
- Informasjon om boligen du ønsker å kjøpe (hvis du allerede har et objekt i sikte)
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, må du i tillegg legge frem regnskap, næringsoppgave og gjerne fremtidsprognoser for virksomheten.
Steg 2: Kartlegg hvilke banker du vil kontakte
Du kan velge mellom tradisjonelle banker, nettbanker og nisjebanker. Noen eksempler:
- Store banker som DNB, Nordea, SpareBank 1
- Digitale banker som Sbanken, Bulder Bank
- Lokale sparebanker
- Medlemsbanker tilknyttet fagforeninger (ofte med spesialbetingelser)
Lag deg en oversikt over hvilke banker du ønsker å kontakte. Husk at ulike banker har ulike profiler – noen satser på førstegangskjøpere, andre på høytlønnede eller folk med mye egenkapital.
Steg 3: Send søknadene samtidig
For å hente inn boliglån tilbud fra flere banker uten at det påvirker kredittscoren din negativt, bør du sende søknadene innen kort tid – helst samme dag. Kredittvurderinger som skjer innen en kort periode regnes som én samlet henvendelse hos kredittopplysningsbyråene.
Det finnes også tjenester og plattformer som gjør det mulig å sende én søknad som videresendes til flere banker, men du kan også sende søknader direkte på bankenes nettsider.
Steg 4: Sammenlign tilbudene nøye
Når du har fått boliglån tilbud fra flere banker, er det viktig å sammenligne dem grundig. Ikke se deg blind på nominell rente. Andre faktorer spiller også inn:
- Effektiv rente: Inkluderer gebyrer og gir et mer realistisk bilde av kostnaden.
- Etableringsgebyr og termingebyrer: Småbeløp som på sikt kan utgjøre en forskjell.
- Bindingstid og rentebinding: Vurder om du vil ha fast eller flytende rente.
- Muligheter for avdragsfrihet: Noen banker er mer fleksible enn andre.
- Nedbetalingstid: Lang nedbetalingstid gir lavere månedlige kostnader, men høyere total kostnad.
- Tilbudets gyldighet: Hvor lenge står tilbudet? Rekker du å ta en avgjørelse?
Lag gjerne en enkel tabell der du sammenligner tilbudene punkt for punkt.
Steg 5: Forhandle med banken
Når du har boliglånstilbud fra flere banker, kan du bruke disse aktivt i forhandlingene. Banker ønsker gode kunder og er ofte villige til å matche tilbud du har fått andre steder.
Tips til forhandling:
- Vis til konkrete tilbud du har mottatt
- Argumenter med solid økonomi eller høy egenkapital
- Spør om de kan tilby lavere rente eller redusere gebyrer
- Vær åpen om at du vurderer flere alternativer
Det er fullt lovlig og helt vanlig å bruke konkurrerende tilbud som forhandlingskort. Vær høflig og saklig – du kommer lengst med en profesjonell tone.
Steg 6: Velg det beste tilbudet
Etter å ha sammenlignet og forhandlet, er du klar for å velge hvilket boliglånstilbud du går videre med. Husk at det ikke nødvendigvis er tilbudet med lavest rente som er best for deg – også fleksibilitet, kundeopplevelse og digitale løsninger kan spille inn.
Still deg følgende spørsmål:
- Føles banken trygg og stabil?
- Er kundeservice lett tilgjengelig?
- Har banken gode digitale verktøy (nettbank, app)?
- Tilbys det fordeler for deg som kunde (forsikringer, spareprodukter, medlemsfordeler)?
Når du har valgt, signerer du lånedokumentene og prosessen med boligkjøpet kan gå videre.
Når bør du hente inn nye boliglånstilbud?
Selv etter at du har fått innvilget boliglån, kan det lønne seg å hente inn boliglån tilbud fra flere banker med jevne mellomrom – spesielt hvis:
- Rentenivået har endret seg mye
- Du har fått høyere inntekt eller lavere gjeld
- Du har økt egenkapital (for eksempel etter verditakst)
- Det har gått flere år siden du tok opp lånet
Mange opplever at lojalitet til én bank ikke alltid lønner seg. Ved å hente inn boliglån tilbud fra flere banker med jevne mellomrom, sikrer du at lånebetingelsene dine fortsatt er konkurransedyktige.
Vanlige spørsmål
1. Påvirkes kredittscoren min av å søke boliglån hos flere banker?
Hvis du sender alle søknader innen et kort tidsrom, påvirkes ikke scoren nevneverdig. Kredittvurderingsbyråene forstår at du sammenligner lånetilbud.
2. Hva skjer hvis jeg takker nei til et tilbud?
Du er ikke forpliktet til å takke ja. Du kan fritt vurdere og avslå tilbud som ikke passer.
3. Er det forskjell mellom fast og flytende rente?
Ja. Fast rente gir forutsigbarhet, mens flytende rente følger markedet. Hva som er best for deg, avhenger av risikovilje og markedssituasjonen.
4. Kan jeg få bedre betingelser ved å samle andre tjenester hos banken?
Ja, mange banker gir bedre betingelser hvis du samler boliglån, lønnskonto, forsikringer og sparing hos dem. Dette kan være verdt å vurdere.
Å hente inn boliglån tilbud fra flere banker er en enkel og smart strategi for alle som ønsker å sikre seg de beste vilkårene. Det krever litt innsats, men potensialet for å spare penger er stort. Følger du stegene i denne guiden, står du godt rustet til å ta et klokt valg i boligmarkedet.
