Hvorfor får man avslag på lån – de vanligste årsakene forklart
Å få avslag på en lånesøknad er en frustrerende opplevelse – særlig dersom du ikke forstår hvorfor. Bankene er ikke alltid like flinke til å forklare avslagsgrunnen i detalj, og det kan gjøre det vanskelig å vite hva du bør gjøre annerledes. Her er en grundig gjennomgang av de vanligste årsakene til avslag, og hva du konkret kan gjøre med dem.
Betalingsanmerkninger
Den hyppigste enkeltårsaken til avslag er betalingsanmerkninger. En betalingsanmerkning oppstår når du ikke betaler en regning og kravet sendes til inkasso – og deretter registreres i kredittregisteret. Selv én anmerkning er nok til at mange banker automatisk avslår søknaden, uavhengig av øvrig økonomi.
Betalingsanmerkninger er alvorlige fordi de signaliserer at du tidligere ikke har overholdt betalingsforpliktelsene dine. Bankene tolker dette som en indikasjon på fremtidig risiko.
Løsningen er å betale kravet som forårsaket anmerkningen. Når gjelden er gjort opp, vil anmerkningen normalt slettes fra registeret, og du kan søke på nytt.
For høy gjeldsgrad
Norske banker følger Finanstilsynets retningslinjer, som sier at total gjeld ikke bør overstige fem ganger bruttoinntekten. Dersom du allerede har mye gjeld – boliglån, forbrukslån, billån, kredittkortgjeld – kan det samlede gjeldsbeløpet overskride denne grensen, og søknaden avslås.
Dette er en av de vanligste og mest undervurderte avslagsgrunnene. Mange søker om nytt lån uten å ta inn over seg at den totale gjeldsbyrden allerede er for høy.
For lav inntekt i forhold til lånebeløpet
Banken vil alltid vurdere om du har tilstrekkelig betalingsevne. Dersom inntekten din er lav i forhold til det du søker om, eller dersom beregningene viser at du ikke vil klare å betjene lånet ved en renteøkning, vil søknaden avslås.
Bankene er pålagt å stresse lånesøknader med en renteøkning på tre prosentpoeng – altså vurdere om du fortsatt ville klart å betale dersom renten steg med tre prosentpoeng fra dagens nivå. Er svaret nei, får du avslag.
Ustabil inntekt eller arbeidsforhold
Fast, dokumenterbar inntekt er viktig for bankene. Dersom du er nylig ansatt, jobber i et vikariat, er selvstendig næringsdrivende uten lang historikk, eller har hatt perioder uten inntekt, kan det svekke søknaden betydelig.
Banker vil gjerne se minst to til tre år med stabil inntektshistorikk, særlig for større lån som boliglån.
Manglende eller utilstrekkelig egenkapital
For boliglån krever boliglånsforskriften at du stiller med minst 15 prosent egenkapital av boligens verdi. Mangler du dette, vil søknaden avslås eller du vil bli bedt om å stille med kausjonist. Noen banker kan ha enda strengere interne krav.
Feil eller manglende dokumentasjon
I noen tilfeller skyldes avslag ganske enkelt at søknaden er ufullstendig. Mangler det lønnslipper, skattemelding eller annen nødvendig dokumentasjon, kan banken velge å avslå fremfor å vente på supplerende materiale.
Formålet med lånet
Bankene vurderer også hva pengene skal brukes til. Usikrede forbrukslån til tvilsomme formål, eller lån der banken mener risikoen er uforholdsmessig høy, kan bli avslått selv om søkeren ellers er kredittverdige.
Hva gjør du etter et avslag?
Først og fremst: ikke send en ny søknad umiddelbart til en annen bank. Mange søknader på kort tid forverrer kredittscoren ytterligere. Be i stedet om en skriftlig begrunnelse fra banken, identifiser hva som er årsaken til avslaget, og jobb med å rette opp dette før du søker igjen. Vi går nærmere inn på dette i egne artikler om hva man gjør etter avslag og hvordan man unngår avslag.
Hva sier loven om avslag på lån?
Bankene er ikke pålagt å gi deg lån – utlån er en forretningsmessig beslutning. Men de er pålagt å behandle alle søknader rettferdig og uten diskriminering. Dersom du mener du er blitt behandlet urimelig, kan du klage til Finansklagenemnda.
Du har også rett til innsyn i hvilke opplysninger banken har brukt i vurderingen sin, og til å få en forklaring på automatiserte beslutninger. Bruk disse rettighetene aktivt dersom du mener avslaget er uriktig.
Refinansiering som alternativ
Dersom du har fått avslag på nytt lån, men problemet er at eksisterende gjeld er for dyr, kan refinansiering være en annen innfallsvinkel. Dersom du har bolig med egenkapital, kan du kanskje refinansiere ved å legge forbrukslånet inn i boliglånet – noe som gir langt lavere rente.
Dette er en løsning som forutsetter at du eier bolig og har tilstrekkelig verdiøkning, men for mange kan det være svaret som bryter den dårlige sirkelen med dyr gjeld og avslag på ny finansiering.
Gjeldsregisteret – sjekk at din gjeld er korrekt registrert
En undervurdert årsak til avslag er feil i gjeldsregisteret. Dersom lån du har betalt ned fortsatt vises som aktive, vil gjeldsgraden din fremstå høyere enn den er. Sjekk gjeldsregisteret.no og kontakt den aktuelle finansinstitusjonen om du oppdager feil.
Avslag er ikke enden – det er et utgangspunkt
Det viktigste å ta med seg er at et avslag ikke er en permanent situasjon. Det er en indikasjon på at noe i den nåværende søknaden ikke holder mål – og at det finnes konkrete ting å jobbe med. Med rett innsats og tålmodighet kan bildet endre seg vesentlig over tid.
Dokumentasjon og forberedelse er undervurdert
Mange søkere undervurderer hvor mye god dokumentasjon betyr. En komplett søknad med alle relevante vedlegg gir banken et tryggere grunnlag og reduserer behovet for oppfølgingsspørsmål. Ta deg tid til å samle lønnslipper, skattemelding, oversikt over eksisterende gjeld og eventuell dokumentasjon på annen inntekt – alt dette bidrar til et bedre helhetsinntrykk.
Søk strategisk – ikke bredest mulig
Det er fristende å sende søknad til flest mulig banker for å maksimere sjansene. Men strategisk utvalg er bedre enn bredt hagl. Identifiser to til tre banker som passer din profil, og send en sterk, komplett søknad til dem. Swiftbanker gjør det enklere å sammenligne alternativene uten at du trenger å sende mange individuelle søknader.
Oppsummert
Avslag på lån skyldes som regel identifiserbare faktorer: betalingsanmerkninger, for høy gjeldsgrad, lav inntekt eller ustabil arbeidshistorikk. Hvert av disse er noe du kan jobbe med. Ta avslaget som et utgangspunkt, ikke en endestasjon.
