Når du søker om lån, er et av de første spørsmålene som dukker opp: hvor mye lån kan jeg få? Svaret avhenger av en rekke faktorer som både banker og andre långivere vurderer nøye før de innvilger et lån. Enten du søker om boliglån, billån eller forbrukslån, finnes det faste kriterier som avgjør hvor mye du har mulighet til å låne.
Inntektens betydning for låneevne
Din inntekt er en av de viktigste faktorene når långivere skal avgjøre hvor mye lån du kan få. Generelt gjelder det at jo høyere inntekt, jo høyere lånebeløp. Banker bruker ofte en inntektsbasert modell for å beregne låneramme. For boliglån er det vanlig at du kan låne opptil 5 ganger brutto årsinntekt, men dette kan variere ut ifra andre økonomiske forhold.
For eksempel, om du har en brutto årsinntekt på 600 000 kroner, kan du i utgangspunktet få innvilget et boliglån på opptil 3 millioner kroner, gitt at øvrige krav er oppfylt.
Gjeldsgrad: Total gjeld i forhold til inntekt
Gjeldsgraden er et sentralt begrep i vurderingen av lånesøknader. Dette er forholdet mellom all eksisterende gjeld og din inntekt. I Norge har Finanstilsynet innført et krav om at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Dette inkluderer ikke bare eksisterende boliglån, men også forbrukslån, studielån, og eventuelle kredittkortsaldoer.
Dersom du har en inntekt på 500 000 kroner og allerede har 1 million kroner i gjeld, kan du maksimalt ha en samlet gjeld på 2,5 millioner kroner, inkludert det nye lånet. Har du høy eksisterende gjeld, vil dette altså redusere hvor mye lån du kan få.
Betjeningsevne og månedlige utgifter
Banken gjør alltid en vurdering av din betjeningsevne, som er din evne til å betjene lånet måned for måned. Dette innebærer at de ser på dine faste utgifter, som husleie, strøm, forsikringer, barneutgifter og matbudsjett. Jo høyere månedlige utgifter, jo lavere blir din disponible inntekt, og dette påvirker direkte hvor mye lån du kan få.
Mange banker opererer med en såkalt stress-test, hvor de vurderer om du kan betjene lånet dersom renten skulle øke med opptil 5 prosentpoeng. Dette er for å sikre at du fortsatt har økonomisk bærekraft selv ved renteøkninger.
Egenkapital – en viktig faktor
Når det gjelder boliglån er egenkapital et viktig krav. Du må som hovedregel stille med minst 15 % egenkapital for å få innvilget boliglån. Det betyr at dersom boligen du ønsker å kjøpe koster 3 millioner kroner, må du ha minst 450 000 kroner i egenkapital. Har du ikke tilstrekkelig egenkapital, vil det redusere muligheten for å få lån i ønsket størrelse.
I noen tilfeller kan banken akseptere tilleggssikkerhet, for eksempel i form av pant i annen eiendom, men dette skjer kun unntaksvis.
Ansettelsesforhold og jobbsikkerhet
Fast ansettelse gir større trygghet for banken og øker sjansen for å få lån. Har du en midlertidig stilling, vikariat eller er selvstendig næringsdrivende, vil banken kunne kreve mer dokumentasjon og ta høyde for usikkerhet i inntekten. I slike tilfeller kan det hende du får lavere låneramme, uavhengig av om du ellers har høy inntekt.
For selvstendig næringsdrivende må man som regel legge frem regnskap for de siste to til tre årene, og banken vil se på hvor stabil og bærekraftig inntekten er.
Alder og livssituasjon
Alder spiller også inn på hvor mye lån du kan få. Yngre låntakere med mange arbeidsår foran seg kan i noen tilfeller få høyere låneramme, mens eldre låntakere nær pensjonsalder vil få en mer begrenset vurdering. Dette er fordi betjeningsevnen ofte reduseres med lavere inntekt etter pensjonering.
Banken vurderer også livssituasjonen. Har du barn, vil det regnes med høyere faste utgifter, noe som igjen påvirker låneevnen. Er du singel med én inntekt, har du lavere samlet økonomisk bæreevne enn et par med to inntekter.
Kredittscore og betalingshistorikk
Banker henter informasjon om din betalingshistorikk gjennom kredittvurdering. Har du betalingsanmerkninger eller en lav kredittscore, vil dette enten redusere hvor mye lån du kan få eller føre til avslag på søknaden. En høy kredittscore indikerer at du har god økonomisk orden og øker sjansen for å få innvilget et høyere lånebeløp.
For å forbedre kredittscoren din kan det lønne seg å betale ned eksisterende gjeld og sørge for at alle regninger betales i tide.
Lånets type og formål
Hvor mye lån du kan få, avhenger også av hvilken type lån du søker. Forbrukslån har vanligvis lavere maksimumsbeløp og kortere nedbetalingstid enn boliglån. For boliglån stilles det strengere krav til egenkapital og dokumentasjon, men beløpene du kan få innvilget er betydelig høyere.
For billån kan egenkapitalen være lavere, spesielt om bilen stilles som sikkerhet. Men også her vurderes inntekt, gjeldsgrad og betjeningsevne på samme måte.
Nedbetalingstid og lånekostnader
Lengre nedbetalingstid reduserer de månedlige avdragene, noe som kan gi deg mulighet til å få innvilget et høyere lån. Samtidig øker de totale rentekostnadene. Bankene vurderer ofte nedbetalingstid i lys av låntakers alder og formål med lånet. For boliglån kan nedbetalingstiden være opptil 30 år, mens forbrukslån sjelden overstiger 5 år.
Selv om lengre løpetid kan øke sjansen for å få høyere lån, er det viktig å huske at det også gir høyere totalkostnad over tid.
Hvordan øke sjansen for høyere lån?
Dersom du ønsker å øke sjansen for å få innvilget et høyere lån, finnes det noen konkrete tiltak:
- Reduser eksisterende gjeld: Nedbetaling av kredittkort og forbrukslån gir lavere gjeldsgrad.
- Øk inntekten: Ekstrainntekt eller høyere stillingsprosent vil gi deg større låneramme.
- Søk sammen med noen: To låntakere med felles økonomi vil ha bedre samlet betalingsevne.
- Spar opp egenkapital: En høyere egenkapitalandel gir mer trygghet for banken.
- Ha orden i økonomien: Unngå betalingsanmerkninger og sørg for en ryddig økonomisk historikk.
Digitale lånekalkulatorer og forhåndsgodkjenning
Mange banker tilbyr digitale lånekalkulatorer hvor du kan få en indikasjon på hvor mye lån du kan få basert på inntekt, gjeld og utgifter. Selv om disse verktøyene gir en pekepinn, er det først når du søker om lån og banken foretar en individuell vurdering, at du får det reelle svaret.
En forhåndsgodkjenning kan også være nyttig, særlig ved boligkjøp. Da vet du nøyaktig hvilket lånebeløp banken er villig til å stille til rådighet, og du kan by med trygghet.
Oppsummering av vurderingskriterier
For å svare på spørsmålet hvor mye lån du kan få, må følgende faktorer vurderes samlet:
- Brutto årsinntekt
- Eksisterende gjeld og gjeldsgrad
- Månedlige utgifter og betjeningsevne
- Egenkapital (ved boliglån)
- Ansettelsesform og stabilitet i inntekt
- Alder og livssituasjon
- Kredittscore og betalingshistorikk
- Lånets formål og nedbetalingstid
Alle disse elementene spiller en rolle i den helhetlige vurderingen banken gjør før de bestemmer seg for hvilket beløp de kan tilby. Det lønner seg derfor å forberede seg godt og ha kontroll over egen økonomi før du sender en lånesøknad.
