Kredittscoren din er ikke et tilfeldig tall. Den beregnes basert på en rekke konkrete faktorer hentet fra offentlige registre og finansinstitusjoner. Å forstå hva som påvirker scoren – både positivt og negativt – gir deg muligheten til å jobbe aktivt for å forbedre den.

Betalingshistorikk – den viktigste faktoren

Ingen enkeltfaktor påvirker kredittscoren mer enn betalingshistorikken din. Bankene og kredittbyråene vil vite: betaler du det du skylder, og betaler du i tide?

Betalingsanmerkninger – som oppstår når ubetalte krav sendes til inkasso og registreres i kredittregisteret – er det mest skadelige som kan skje med scoren din. En enkelt anmerkning kan senke scoren dramatisk og bli værende i registeret i opptil fire år etter at gjelden er betalt.

Omvendt: en lang historikk med ryddige betalinger bygger kredittscoren din solid over tid.

Gjeldsgrad og gjeldsnivå

Jo mer gjeld du har i forhold til inntekten din, desto lavere scorer du. Kredittbyråene ser på din samlede gjeld – boliglån, forbrukslån, kredittkortgjeld, billån og andre lån – og sammenligner den med inntekten din. Finanstilsynet anbefaler at total gjeld ikke overstiger fem ganger bruttoinntekten.

Dersom du nærmer deg eller overskrider dette nivået, vil det svekke kredittscoren og gjøre det vanskeligere å få nye lån.

Inntekt og inntektsstabilitet

Størrelsen på inntekten din påvirker kredittscoren, men vel så viktig er stabiliteten. Fast ansatte med forutsigbar lønn scorer høyere enn selvstendig næringsdrivende med variabel inntekt – selv om begge tjener like mye i snitt. Hyppige jobbskifter eller perioder uten inntekt registreres og kan trekke ned scoren.

Alder og kreditthistorikkens lengde

Eldre låntakere har gjerne lengre kreditthistorikk, noe som gir byråene mer data å jobbe med. En lang historikk med ryddige betalinger er svært positivt for scoren. Unge mennesker uten noen kreditthistorikk i det hele tatt kan derfor score lavt – ikke fordi de har gjort noe galt, men rett og slett fordi det ikke finnes nok data om dem.

Antall kredittforespørsler

Hver gang du søker om lån, kredittkort eller andre kredittordninger, registreres det som en forespørsel i kredittregisteret. Mange forespørsler over kort tid signaliserer at du aktivt søker etter kreditt – noe som kan tolkes som et tegn på finansielt press og trekker ned scoren.

Boligsituasjon

Om du eier bolig eller leier påvirker også scoren. Boligeiere scorer gjerne høyere enn leietakere, fordi boligeierskap i norsk sammenheng er assosiert med stabilitet og finansiell forankring.

Adressehistorikk

Hyppige adresseendringer kan trekke ned scoren. Stabilitet – å bo på samme sted over tid – signaliserer ro og forutsigbarhet, noe kredittbyråene belønner.

Registrert gjeldsordning

Dersom du er eller har vært i en offentlig gjeldsordning, registreres dette og påvirker scoren negativt i en lengre periode.

Faktorer du ikke kan kontrollere

Noen faktorer, som alder og lengden på kreditthistorikken, kan du ikke gjøre noe med her og nå. Men du kan jobbe aktivt med de faktorene du faktisk kontrollerer – betalingshistorikk, gjeldsgrad og antall søknader – og over tid se tydelig forbedring.

En helhetlig forståelse er nøkkelen

Kredittscore er ikke én ting – det er summen av mange faktorer sett i sammenheng. En god forståelse av hva som påvirker scoren gjør deg i stand til å ta bevisste valg som styrker kredittverdigheten din over tid, og gir deg bedre muligheter i møte med banker og långivere.

Positive faktorer – hva som løfter scoren din

Vi har sett på hva som trekker ned, men det er minst like viktig å forstå hva som aktivt bygger scoren din opp:

• Lang, ren betalingshistorikk: Mange år uten anmerkninger eller forsinkede betalinger er svært verdifullt
• Lav gjeldsgrad: Total gjeld langt under fem ganger inntekten gir god score
• Stabil inntekt over tid: Lang ansettelseshistorikk og forutsigbar lønn trekker opp
• Eierskap til bolig: Boligeiere scorer generelt høyere enn leietakere
• Lav utnyttelsesgrad på kredittkort: Å bruke under 30 prosent av tilgjengelig kreditt er positivt
• Få kredittforespørsler: Å ikke søke om kreditt unødvendig holder scoren oppe

Hva du ikke kan kontrollere – og hva du kan

Det er viktig å skille mellom faktorer du aktivt kan påvirke og faktorer som er utenfor din kontroll:

Kan du påvirke:

• Betalingshistorikk fremover i tid
• Gjeldsreduksjon
• Antall søknader du sender

Vanskeligere å påvirke:

• Alder og lengde på kreditthistorikk – dette tar tid
• Tidligere betalingsanmerkninger – disse forsvinner først etter fire år

Den praktiske konsekvensen er at du bør fokusere energien på de faktorene du faktisk kan gjøre noe med, og ha tålmodighet med de som tar tid.

Hyppigheten av kredittscore-oppdateringer

Kredittscoren din oppdateres ikke i sanntid, men oppdateres jevnlig av byråene basert på ny innrapportert informasjon fra banker, inkassoselskaper og offentlige registre. Det betyr at dersom du betaler ned gjeld eller får slettet en anmerkning, kan det ta noen uker før forbedringen reflekteres i scoren.

Hva skjer med kredittscoren når du tar opp et nytt lån?

Når du søker om og tar opp et nytt lån, skjer det flere ting med kredittscoren din:

Først vil selve søknaden registreres som en forespørsel – dette kan gi en liten, midlertidig nedgang i scoren. Deretter vil det nye lånet legge seg til i gjeldsoversikten din, noe som øker gjeldsgraden og potensielt trekker ned scoren ytterligere. Over tid, forutsatt at du betjener lånet uten problemer, vil den ryddige betalingshistorikken veie opp og bidra positivt.

Det betyr at du bør ikke søke om lån rett før du trenger en best mulig kredittscore – for eksempel rett før du skal kjøpe bolig og trenger gunstig rente.

Kredittscore for unge – en særskilt utfordring

For unge nordmenn i 20-årene er lav kredittscore ofte ikke et tegn på dårlig økonomi, men rett og slett mangel på kreditthistorikk. Når du aldri har hatt lån, kredittkort eller andre kreditttilsagn, er det lite data å beregne score ut fra.

Den beste måten for unge å begynne å bygge kredittscore på er å:

• Tegne et enkelt kredittkort med lav grense og betale det i sin helhet hver måned
• Sørge for at alle regninger, strøm og mobilabonnement betales i tide
• Unngå å søke om unødvendige lån i ung alder

Over tid vil dette legge grunnlaget for en solid kredittscore som åpner dørene til boliglån og andre finansielle produkter.