Ikke alle lån er langsiktige. Kortsiktige lån spiller en viktig rolle i finansmarkedet, men de brukes og misbrukes om hverandre. Her er alt du trenger å vite.
Hva er et kortsiktig lån?
Et kortsiktig lån er et lån med kort løpetid – normalt fra noen dager til 3-5 år. Det er ingen absolutt definisjon, men vi skiller gjerne slik: svært kortsiktig (under 12 måneder), kortsiktig (1-3 år), mellomlang sikt (3-7 år) og langsiktig (over 7 år, boliglån og større investeringslån).
Hvilke produkter er kortsiktige lån?
Smålån er lån på 5 000-30 000 kr med løpetid 1-24 måneder. Renten er normalt høy fordi saldoen er liten og beløpet er usikret. Forbrukslån med kort løpetid er lån på 30 000-500 000 kr med valgt løpetid på 1-3 år. Kredittkortgjeld er teknisk sett revolverende kortsiktig kreditt. Kassekreditt er kortsiktig trekkfasilitet knyttet til bankkonto. Bridging-lån er kortvarig finansiering brukt som bro mellom to transaksjoner, typisk ved boligkjøp.
Fordeler med kortsiktige lån
Lavere totale rentekostnader er den viktigste fordelen: jo kortere løpetid, desto mindre renter betaler du totalt. Raskere gjeldsfrihet betyr at du er ferdig med gjelden raskere og gjenvinner finansiell frihet. Kortere eksponering for rentesvingninger er et undervurdert pluss.
Ulemper med kortsiktige lån
Høy månedsbetaling er den klare ulempen. Kortere løpetid betyr høyere terminbetaling, noe som belaster budsjettet mer per måned. Høy rente for svært kortsiktige smålån er en annen ulempe – gebyrene utgjør en stor andel av det lille beløpet. Risiko ved inntektsbortfall øker også med høye faste betalinger.
Hva koster et smålån?
Smålån er et område der kostnaden kan overraske. For et lån på 10 000 kr med løpetid 6 måneder og 2 000 kr i etableringsgebyr pluss 22 prosent nominell rente: etableringsgebyr 2 000 kr, rentekostnad ca. 600 kr, totalkostnad ca. 2 600 kr. Det tilsvarer en effektiv rente på over 50 prosent – dramatisk høyere enn nominell rente.
Smålån: spesielt dyrt
Smålån – lån på 5 000-30 000 kr med løpetid under 12 måneder – er en kategori som krever særlig oppmerksomhet. Effektiv rente kan overstige 50-100 prosent når etableringsgebyret er høyt relativt til lånebeløpet og løpetiden er kort. Alltid bruk effektiv rente som sammenligningsgrunnlag og vær skeptisk til smålån der effektiv rente er mer enn 20-25 prosent.
Kassakreditt på brukskonto
Kassakreditt er en form for kortsiktig usikret kreditt – en trekkfasilitet knyttet til brukskontoen. Renten på kassakreditt er normalt høy (15-25 prosent), og den er ikke regulert av de samme reglene som ordinære forbrukslån. Unngå å bruke kassakreditt som en fast finansieringskilde.
Når er kortsiktige lån fornuftig?
Refinansiering av dyr gjeld der målet er rask nedbetaling, nødsituasjoner der alternativet er enda dyrere, bro-finansiering mellom to forutsigbare transaksjoner, og forbrukslån til spesifikke formål du kan betale ned raskt er alle legitime brukssituasjoner.
Kortsiktige lån er billigere totalt men dyrere per måned enn langsiktige lån. Smålån er svært dyre i effektiv rente. Velg korteste mulige løpetid du komfortabelt kan betjene for alle typer forbrukslån – det sparer deg for mye i totale rentekostnader. Bruk Swiftbanker for å sammenligne effektiv rente på tvers av mange tilbydere.
