Avdragsfrihet høres fristende ut – slippe å betale avdrag en periode. Men det er ikke gratis. Her er hva avdragsfrihet faktisk innebærer og hva det koster deg.
Hva er avdragsfrihet?
Avdragsfrihet betyr at du i en avtalt periode kun betaler renter på lånet, ingen avdrag. Lånesaldoen reduseres ikke i denne perioden. Det er en midlertidig lette i den månedlige betalingsbelastningen, men gjelden blir ikke betalt ned.
For norske boliglån kan avdragsfrihet innvilges i inntil 3 år av gangen. Det finnes en øvre grense for total avdragsfrihet over lånets levetid, normalt opp til 10 år.
Hva betaler du i en avdragsfri periode?
I avdragsfrihetsperioden betaler du kun renter på utestående saldo og termingebyr.
Eksempel: Boliglån 3 000 000 kr, rente 5 prosent. Ordinær terminbetaling (annuitetslån, 25 år): ca. 17 550 kr per måned.
I avdragsfri periode: rentebetaling 3 000 000 x (5 prosent delt på 12) = 12 500 kr per måned. Besparelse per måned: ca. 5 050 kr.
Hva koster avdragsfriheten over tid?
Avdragsfrihet er ikke gratis. Det er utsatt betaling, og rentene løper videre på uendret saldo. Etter for eksempel 3 års avdragsfrihet på lånet på 3 000 000 kr er saldoen fortsatt 3 000 000 kr. Gjenværende løpetid er 3 år kortere, og terminbetalingen øker fordi avdragene konsentreres over kortere tid.
Den ekstra rentekostnaden ved avdragsfrihet i 3 år på dette lånet er ca. 120 000-150 000 kr. Terminbetalingen etter perioden øker med ca. 1 500-2 000 kr mer per måned.
Når er avdragsfrihet fornuftig?
Avdragsfrihet forsvares ved midlertidig inntektsnedgang som foreldrepermisjon, langvarig sykdom eller permittering. Bro-finansiering der du kjøper ny bolig før du har solgt den gamle gir en legitim brukssituasjon. Noen bruker det til å frigjøre kapital til oppgradering av boligen på kort sikt.
Når er avdragsfrihet ikke fornuftig?
Det er ikke fornuftig å søke avdragsfrihet for å frigjøre penger til forbruk eller ferie. Det er heller ikke en fast løsning fordi budsjettet er for stramt – da er budsjettproblemet det egentlige problemet som må løses. Og det er aldri godt uten en klar plan for å komme tilbake til ordinær nedbetaling.
Krav for å få avdragsfrihet
Bankene setter normalt krav om at belåningsgraden er under 60 prosent for å innvilge avdragsfrihet på boliglån. Du søker banken – det innvilges ikke automatisk.
Hva skjer med kredittscoren?
Avdragsfrihet i seg selv påvirker ikke kredittscoren negativt, forutsatt at du betaler renteterminene i tide. Det er mislighold av betalinger, ikke avdragsfrihet, som skader kredittscoren.
Alternative til avdragsfrihet
Dersom formålet er å redusere månedlig belastning midlertidig, vurder forlengelse av lånets løpetid som permanent reduserer terminen, refinansiering til lavere rente som reduserer rentedelen av terminen, eller bruk av nødfond til å dekke betalingene i en kort periode.
Avdragsfrihet er et finansielt verktøy med en reell kostnad, ikke en gratis fordel. Bruk det kun i situasjoner der det virkelig er nødvendig, forstå hva det koster deg og ha alltid en klar plan for å returnere til ordinær nedbetaling så raskt som mulig.
