Når du søker om boliglån, er belåningsgraden et av de viktigste begrepene du må forholde deg til. Belåningsgrad handler om hvor stor andel av boligens verdi som er finansiert med lån. Et lån innenfor 60 prosent belåningsgrad betyr at du har minst 40 prosent egenkapital eller betalt ned såpass mye på lånet at det kun utgjør 60 prosent av boligens markedsverdi. Dette har stor betydning for både rentenivå, risiko og bankens vurdering av deg som kunde.
Hva er belåningsgrad?
Belåningsgrad er forholdet mellom lånebeløpet og boligens markedsverdi. Den beregnes ved å dele lånet på boligens verdi og multiplisere med 100. For eksempel: Dersom du har et lån på 3 millioner kroner og boligen er verdt 5 millioner, er belåningsgraden 60 prosent.
Banker bruker belåningsgrad for å vurdere risikoen ved å låne ut penger. Jo lavere belåningsgrad, desto lavere er risikoen for banken, og dette kan gi deg bedre lånevilkår.
Hva betyr det å ha lån innenfor 60 prosent?
Når et lån er innenfor 60 prosent, betyr det at du har finansiert maksimalt 60 prosent av boligens verdi gjennom lån. Dette kan enten skyldes høy egenkapital ved kjøp, eller at du har betalt ned mye av lånet over tid. I begge tilfeller viser det banken at du har god økonomisk kontroll og lav risiko for mislighold.
For banken representerer et lån innenfor 60 prosent en trygg utlånsprofil. Boligen har betydelig sikkerhetsmargin, noe som gir bedre betingelser og lavere krav til tilleggssikkerhet eller garantier.
Hvem kvalifiserer for lån innenfor 60 prosent?
Du kan kvalifisere for lån innenfor 60 prosent belåningsgrad på flere måter:
- Egenkapital ved kjøp: Dersom du har spart opp eller fått egenkapital tilsvarende minst 40 prosent av boligens verdi, trenger du kun å låne 60 prosent.
- Nedbetaling over tid: Har du hatt boligen en stund og betalt ned på lånet samtidig som boligen har steget i verdi, kan du komme under 60 prosent belåning.
- Refinansiering: Du kan refinansiere boliglånet dersom verdien på boligen har økt og du ønsker lavere belåningsgrad.
For å bekrefte at du er innenfor 60 prosent, krever banken en fersk verdivurdering av boligen, utført av en takstmann eller eiendomsmegler.
Fordeler med lån innenfor 60 prosent
Å ha lån innenfor 60 prosent gir en rekke økonomiske fordeler:
Lavere rente
Den mest åpenbare fordelen er lavere rente. Banker gir ofte sine beste rentetilbud til kunder med lav belåningsgrad. Dette skyldes redusert risiko, som gir banken større trygghet for at de får tilbake pengene sine ved et eventuelt salg.
Rentegevinsten kan være betydelig. Forskjellen mellom et lån med 85 prosent og ett med 60 prosent belåning kan utgjøre flere tusen kroner i måneden.
Bedre lånevilkår
I tillegg til lavere rente kan du få bedre vilkår som lavere gebyrer, større fleksibilitet i betalingsordninger og raskere behandling ved søknader om endringer i lånet.
Noen banker tilbyr avdragsfrihet eller ekstra nedbetaling uten kostnad, noe som gir deg mer kontroll over privatøkonomien.
Sterkere forhandlingsposisjon
Når du har lån innenfor 60 prosent, stiller du sterkere i forhandling med banken. Du har lavere risiko og bedre kredittverdighet, noe som gir deg mulighet til å forhandle frem bedre betingelser.
Du kan også bruke belåningsgraden som argument ved bytte av bank. Mange banker tilbyr ekstra gode renter for å tiltrekke kunder med lav belåningsgrad.
Mulighet for sikkerhetsfrie lån
Dersom du har lån innenfor 60 prosent, kan du i noen tilfeller stille boligen som sikkerhet for andre lån, for eksempel til renovering eller bilkjøp. Banken vet at det er rom i sikkerheten, og risikoen er lav.
Hvordan vet du om du har lån innenfor 60 prosent?
For å finne ut om du er innenfor 60 prosent belåningsgrad, må du vite to ting:
- Restlånet ditt: Dette ser du i nettbanken eller får oppgitt av banken.
- Boligens markedsverdi: Dette må dokumenteres med takst eller verdivurdering.
Belåningsgraden regnes ut slik:
(Restlån / Boligens verdi) x 100 = Belåningsgrad
Dersom denne er lik eller lavere enn 60, har du et lån innenfor 60 prosent.
Eksempel:
Restgjeld = 2 400 000 kr
Markedsverdi = 4 000 000 kr
Belåningsgrad = (2 400 000 / 4 000 000) x 100 = 60 %
Lån innenfor 60 prosent ved refinansiering
Dersom du ønsker å refinansiere boliglånet og du har en belåningsgrad under 60 prosent, er du i en gunstig posisjon. Refinansiering med lav belåningsgrad kan gi deg:
- Lavere rente
- Lavere månedlige kostnader
- Kortere nedbetalingstid
- Mulighet for å innfri annen dyr gjeld
Mange benytter verdistigningen på boligmarkedet til å få ny takst og dermed komme under 60 prosent, selv om de tidligere hadde høyere belåningsgrad.
Lån innenfor 60 prosent ved kjøp av bolig
Hvis du kjøper en bolig og kun trenger å låne 60 prosent av verdien, har du en svært sterk posisjon som låntaker. Dette viser at du har betydelig egenkapital, noe som både banken og eiendomsmegleren vil se som positivt.
Dette kan gi deg:
- Raskere godkjenning av lånesøknad
- Gode betingelser uten behov for kausjonist eller tilleggssikkerhet
- Mulighet til å få finansieringsbevis raskt
Dette gjelder særlig ved kjøp i konkurranseutsatte områder, hvor finansieringsbevis og kredittvurdering må være i orden raskt.
Kan du søke om nytt lån hvis du allerede har lån innenfor 60 prosent?
Ja, mange benytter seg av lav belåningsgrad for å søke om nytt lån med sikkerhet i boligen. Eksempler på dette inkluderer:
- Lån til oppussing
- Lån til kjøp av fritidsbolig
- Lån til nedbetaling av annen gjeld
Banken vurderer sikkerheten i boligen og kan tilby et tilleggslån dersom det er rom for det innenfor 60 prosent grensen. Dette er en rimeligere løsning enn forbrukslån eller kredittkort.
Risiko ved lån innenfor 60 prosent
Selv om lån innenfor 60 prosent innebærer lavere risiko for banken, betyr det ikke at det er uten risiko for deg som kunde. En boligverdi kan falle, noe som gjør at belåningsgraden øker uten at du tar opp mer lån.
I tillegg kan økonomiske endringer som inntektsbortfall eller renteøkning påvirke evnen din til å betale, selv om belåningsgraden er lav.
Derfor er det viktig å ha en realistisk økonomisk plan og ikke bruke hele rommet i sikkerheten til nye lån, selv om du kvalifiserer for det.
Når lønner det seg å komme under 60 prosent?
Å jobbe for å komme under denne terskelen kan være en lønnsom strategi. Dette kan du gjøre ved å:
- Betale ned ekstra på lånet
- Få ny takst ved verdistigning
- Bruke arv eller oppsparte midler til å redusere restgjelden
Når du først er innenfor 60 prosent, kan du be banken om å revurdere renten på lånet ditt. Mange banker gjør ikke dette automatisk, så du må selv ta initiativ.
Å ha lån innenfor 60 prosent belåningsgrad gir deg trygghet, lavere kostnader og flere økonomiske muligheter.
