Et forbrukslån med kausjonist er en låneform der en annen person – vanligvis et familiemedlem eller en nær venn – stiller som sikkerhet for at låntakeren vil tilbakebetale lånet. Hvis låntakeren ikke klarer å betale, forplikter kausjonisten seg til å dekke gjelden. Denne løsningen benyttes ofte av personer som har svak kredittscore, lav inntekt eller manglende sikkerhet, men som likevel ønsker eller trenger et forbrukslån.
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, som betyr at du ikke trenger å stille bolig, bil eller annen eiendel som pant. Du kan bruke pengene på hva du vil – alt fra å betale gjeld, reise, oppussing eller andre private formål. Beløpene varierer vanligvis fra 10 000 til 600 000 kroner, med løpetider fra 1 til 15 år.
Ettersom det er et lån uten sikkerhet, vurderer bankene risikoen ved å se på inntekt, betalingshistorikk, eksisterende gjeld og kredittverdighet. For mange kan et forbrukslån med kausjonist være en mulighet dersom banken avslår søknaden på grunn av lav kredittscore eller ustabil økonomi.
Hva betyr det å ha kausjonist?
Å ha en kausjonist betyr at en annen person – kausjonisten – inngår en juridisk avtale med banken om å garantere for lånet ditt. Hvis du som låntaker ikke klarer å betale avdragene eller rentene, blir kausjonisten ansvarlig for hele eller deler av det utestående beløpet.
Det finnes to hovedtyper kausjon:
- Simpel kausjon: Kausjonisten blir først ansvarlig dersom banken har forsøkt å innkreve gjelden fra hovedlåntakeren uten hell.
- Selvskyldnerkausjon: Kausjonisten kan holdes ansvarlig straks låntakeren misligholder betalingsforpliktelsene – banken trenger ikke å forsøke inndrivelse først.
Forbrukslån med kausjonist innebærer nesten alltid selvskyldnerkausjon, ettersom banken vil sikre seg best mulig.
Når er det aktuelt med forbrukslån med kausjonist?
Det finnes flere situasjoner der forbrukslån med kausjonist kan være aktuelt:
- Låntakeren har lav eller ingen fast inntekt, for eksempel studenter eller nyutdannede.
- Låntakeren har betalingsanmerkninger eller dårlig kredittscore.
- Låntakeren har usikker jobbsituasjon eller mangler fast ansettelse.
- Banken mener lånet utgjør for høy risiko uten en form for sikkerhet.
I slike tilfeller kan det være nødvendig å ha en kausjonist for i det hele tatt å få lånet godkjent.
Hvem kan være kausjonist?
For å være kausjonist må personen oppfylle flere krav:
- Ha fast inntekt og god økonomi.
- Ikke ha betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
- Ha god kredittverdighet.
- Være villig til å ta på seg ansvaret, og ha forståelse for de økonomiske konsekvensene.
I praksis er det som oftest foreldre, ektefelle eller andre nærstående som stiller som kausjonist. Dette skyldes den store tilliten som kreves.
Fordeler med forbrukslån med kausjonist
Selv om det innebærer en risiko for kausjonisten, finnes det flere fordeler med denne typen lån:
- Større sjanse for å få lån: En kausjonist kan gjøre det mulig å få innvilget lån man ellers ikke ville fått.
- Bedre vilkår: Banker kan tilby lavere rente og bedre betingelser når det er en kausjonist involvert.
- Hjelp til økonomisk selvstendighet: For unge voksne kan det gi en viktig mulighet til å håndtere egne utgifter eller etablere seg økonomisk.
Risikoer og ulemper
For både låntaker og kausjonist finnes det klare ulemper og risikoer:
- Kausjonisten blir økonomisk ansvarlig hvis låntakeren ikke betaler – dette kan påvirke kausjonistens egen kredittvurdering og framtidige låneevne.
- Forholdet mellom låntaker og kausjonist kan bli belastet, spesielt hvis betalinger uteblir.
- Kausjonisten kan ende opp med å måtte betale hele lånet, inkludert renter og gebyrer.
- Det kan føre til økonomisk usikkerhet for kausjonisten, spesielt hvis beløpet er høyt.
Derfor er det viktig at begge parter forstår og aksepterer forpliktelsene før avtalen signeres.
Juridiske forhold
Et forbrukslån med kausjonist krever en signert avtale mellom banken, låntaker og kausjonist. Dette reguleres av Finansavtaleloven, og det er viktig at kausjonisten får full informasjon om:
- Lånebeløpet
- Rente og løpetid
- Eventuelle gebyrer og betalingsbetingelser
- Hva som skjer ved mislighold
Banken har plikt til å opplyse kausjonisten om alle relevante vilkår. I tillegg må kausjonisten få mulighet til å vurdere avtalen grundig, eventuelt i samråd med en rådgiver.
Hvordan søke om forbrukslån med kausjonist?
Prosessen for å søke et forbrukslån med kausjonist varierer litt mellom banker, men følger stort sett disse trinnene:
- Finn en kausjonist: Den første og viktigste delen er å ha noen som er villig og økonomisk i stand til å kausjonere for deg.
- Søk sammen: Når du fyller ut søknaden, inkluderer du informasjon om kausjonisten. Begge parter må vanligvis sende inn dokumentasjon på inntekt, gjeld og økonomisk situasjon.
- Kredittsjekk og vurdering: Banken gjennomfører kredittsjekk av både låntaker og kausjonist.
- Godkjenning og signering: Dersom banken godkjenner søknaden, må både du og kausjonisten signere avtalen digitalt eller fysisk.
- Utbetaling: Når alt er på plass, utbetales lånet til låntakerens konto.
Hva bør kausjonisten tenke over?
Før noen sier ja til å være kausjonist for et forbrukslån, er det viktig å reflektere over følgende:
- Kan du håndtere det økonomiske ansvaret hvis låntakeren misligholder lånet?
- Har du egne lån eller planer om å søke lån snart?
- Kjenner du låntakeren godt nok til å stole på at de vil betale?
- Er du klar over at en kausjonsforpliktelse kan påvirke din egen kredittscore?
Å være kausjonist er ikke bare en formalitet – det er et juridisk og økonomisk ansvar med potensielt store konsekvenser.
Alternativer til forbrukslån med kausjonist
Selv om et forbrukslån med kausjonist kan være en løsning for mange, finnes det alternativer som bør vurderes:
- Medlåntaker: En medlåntaker har samme ansvar for lånet som hovedlåntakeren, og søknaden vurderes på bakgrunn av begge personers økonomi.
- Lavere lånebeløp: Hvis du søker om et mindre beløp, kan det være lettere å få innvilget uten kausjonist.
- Sikret lån: Hvis du har eiendeler å stille som sikkerhet, kan et sikret lån være et alternativ med lavere risiko for tredjepart.
Nøkkelpunkter
Et forbrukslån med kausjonist kan være en nyttig løsning for deg som sliter med å få lån alene. Ved å få noen til å kausjonere, øker du sjansen for godkjenning og bedre lånebetingelser. Samtidig innebærer det betydelig ansvar for kausjonisten – derfor må beslutningen tas med fullt innsyn og forståelse.
Begge parter bør være godt informert, og alle dokumenter og vilkår bør gjennomgås nøye før lånet signeres. Rådgivning fra bank eller økonomisk veileder anbefales for å sikre at ingen havner i en vanskelig situasjon.
