Gjeldsproblemer kan oppstå raskt, og for mange nordmenn er det fristende å bruke forbrukslån for å betale gjeld. En slik løsning kan i enkelte tilfeller gi bedre oversikt, lavere renter og færre kreditorer å forholde seg til. Men det er også risiko involvert. Uten riktig planlegging og økonomisk kontroll kan det å ta opp et nytt lån for å håndtere gammel gjeld bli starten på en gjeldsspiral.
Denne artikkelen gir deg innsikt i hvordan forbrukslån for å betale gjeld fungerer, hvilke fordeler og ulemper du bør vurdere, og hva som kreves for å ta gode økonomiske beslutninger i en krevende situasjon.
Hva betyr det å bruke forbrukslån til å betale gjeld?
Å bruke forbrukslån for å betale gjeld innebærer at du tar opp ett nytt lån for å dekke én eller flere eksisterende gjeldsposter. Dette kalles ofte refinansiering. Det er særlig aktuelt for personer med flere smålån, kredittkortgjeld, avbetalingsavtaler eller dyre lån med høye renter.
Målet er å samle eksisterende gjeld i ett nytt lån som har bedre betingelser. Du får én faktura, én rente og én nedbetalingsplan – noe som gjør det enklere å ha oversikt og kontroll.
Når kan det være lurt med refinansiering?
Det finnes situasjoner hvor det kan være hensiktsmessig å bruke forbrukslån for å betale gjeld, blant annet:
- Du har flere lån og kreditter med høye renter
- Du har mistet oversikten over økonomien og får purringer eller inkassovarsler
- Du ønsker å redusere dine månedlige utgifter ved å forlenge nedbetalingstiden
- Du vil unngå betalingsanmerkninger og rydde opp før problemene eskalerer
For å kunne dra nytte av refinansiering må du kvalifisere for bedre rente enn du betaler på eksisterende lån. Har du betalingsanmerkninger eller svak kredittscore, kan det bli vanskeligere.
Fordeler med å bruke forbrukslån for å betale gjeld
For mange gir et refinansieringslån rom for å puste i en presset økonomisk situasjon. Her er noen potensielle fordeler:
1. Lavere rente
Mange kredittkort og smålån har svært høye renter – ofte over 20 %. Ved å samle disse i ett forbrukslån med lavere rente, kan du redusere de totale rentekostnadene betydelig.
2. Én fast betaling
I stedet for å forholde seg til flere forfall og betalingsavtaler, får du én samlet betaling hver måned. Dette forenkler budsjettplanleggingen og gir bedre økonomisk oversikt.
3. Forlenget nedbetalingstid
Et nytt lån kan gi deg mulighet til å strekke tilbakebetalingen over flere år. Dette senker de månedlige kostnadene og gjør hverdagen mer håndterbar.
4. Redusert risiko for inkasso
Hvis du sliter med å betale kreditorene dine i tide, kan forbrukslån for å betale gjeld være et verktøy for å unngå inkasso og betalingsanmerkninger – forutsatt at du klarer å følge den nye nedbetalingsplanen.
5. Bedre kontroll og mindre stress
Gjeld kan føre til stress, søvnproblemer og dårlig livskvalitet. En refinansiering kan gi følelsen av at du får økonomien tilbake på sporet.
Risiko og ulemper du bør vurdere
Selv om det finnes mange gode grunner til å søke forbrukslån for å betale gjeld, er det viktig å være klar over risikoen:
1. Høy totalkostnad
Selv om du får lavere månedlige utgifter, kan den totale kostnaden ved lånet bli høy dersom du velger en lang nedbetalingstid. Rentene akkumuleres over tid, og du kan ende opp med å betale mer totalt.
2. Ingen garanti for bedre vilkår
Dersom du har lav inntekt eller dårlig kredittscore, kan det nye lånet få høy rente – kanskje til og med høyere enn den eksisterende gjelden. Da løser ikke lånet problemet, men forverrer det.
3. Risiko for gjeldsvekst
Etter å ha refinansiert gjelden kan det være fristende å bruke tidligere kredittkort eller andre kreditter på nytt. Uten selvdisiplin og god økonomisk styring kan du ende opp med dobbelt så mye gjeld som før.
4. Lånefeller
Noen långivere markedsfører refinansiering aggressivt, men tilbyr lån med skjulte gebyrer, høye effektive renter eller urimelige vilkår. Du bør alltid lese avtalen nøye før du signerer.
Hva kreves for å få forbrukslån til å betale gjeld?
For å kvalifisere for forbrukslån for å betale gjeld, må du normalt oppfylle følgende krav:
- Du må være over 18 år (noen krever 20 eller 23)
- Du må ha fast adresse i Norge
- Du må ha dokumentert inntekt – fast jobb, pensjon eller tilsvarende
- Du kan ikke ha aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger (hos de fleste)
- Du må bestå en kredittvurdering
Hvis du har en svak økonomisk situasjon, kan det være lurt å søke sammen med en medsøker. Dette øker sjansen for å bli godkjent og få bedre rente.
Hvordan søke om forbrukslån for å betale gjeld?
Søknadsprosessen er ofte enkel og digital. Her er stegene:
- Kartlegg gjelden din: Samle informasjon om alle lån og kreditter du ønsker å refinansiere.
- Sammenlign tilbud: Bruk lånekalkulatorer og eventuelt lånemeglere for å finne den beste renten og vilkårene.
- Fyll ut søknad: Oppgi personopplysninger, inntekt og detaljer om gjelden.
- Identifiser deg med BankID: De fleste långivere krever elektronisk signering.
- Motta tilbud: Vurder nøye betingelsene før du aksepterer.
- Utbetaling og nedbetaling av gammel gjeld: I noen tilfeller betaler långiveren direkte til kreditorene. Andre ganger overføres pengene til din konto, og du må betale selv.
Bør du bruke lånemegler?
Dersom du er usikker på hvilken bank som gir best vilkår, kan en lånemegler være et godt verktøy. De samarbeider med flere banker og sender én søknad til flere aktører samtidig.
Fordeler med lånemegler:
- Større sjanse for å få bedre rente
- Raskere prosess – ett skjema gir mange tilbud
- Ofte gratis for deg som låntaker
- Ingen forpliktelse til å akseptere tilbudene
Refinansiering med sikkerhet som alternativ
I enkelte tilfeller kan det være smartere å søke om refinansiering med sikkerhet, spesielt dersom du eier bolig. Et lån med sikkerhet gir normalt betydelig lavere rente, og du kan låne større beløp. Ulempen er at banken kan ta pant i boligen, og du risikerer tvangssalg dersom du ikke betaler.
Hvem bør unngå refinansiering gjennom forbrukslån?
Det er ikke alle som bør benytte forbrukslån for å betale gjeld. Hvis du har svært lav inntekt, ingen betjeningsevne, eller en historie med betalingsproblemer, kan et nytt lån forverre situasjonen. I slike tilfeller bør du heller vurdere:
- Budsjettrådgivning via NAV eller kommunen
- Avtaler med kreditorene om betalingsutsettelser
- Gjeldsrådgivning eller gjeldsordning
- Søk om sosialhjelp hvis du ikke har midler til å dekke grunnleggende behov
Hvordan unngå å havne i samme situasjon igjen?
Dersom du bruker forbrukslån for å betale gjeld, er det viktig å gjøre endringer for å unngå at situasjonen gjentar seg. Her er noen tiltak du kan ta:
- Sett opp et detaljert budsjett og følg det
- Kutt unødvendige utgifter og prioriter nødvendige betalinger
- Sett opp en bufferkonto for uforutsette utgifter
- Unngå nye kreditter og bruk av kredittkort
- Betal mer enn minstebeløpet på lånet om mulig, for å redusere rentekostnader
