Kredittkort er ikke bare fordeler. Det finnes reelle ulemper og risikoer som alle kortinnehavere bør kjenne til. Her er den ærlige gjennomgangen.
Ulempe 1: Svært høy rente ved saldo
Den aller største ulempen med kredittkort er rentekostnaden dersom du bærer saldo. Effektiv rente på 20–25 prosent er blant de høyeste i det norske lånemarkedet. Til sammenligning koster forbrukslån 8–18 prosent og boliglån 4–7 prosent.
Dersom du betaler kun minimumsbeløpet på en kredittkortgjeld på 30 000 kr til 22 prosent effektiv rente, kan det ta mer enn 20 år å betale ned gjelden – og du betaler nesten like mye i renter som i avdrag.
Ulempe 2: Minimumsbetalingens felle
Kortselskaper setter minimumsbetalingen bevisst lavt – gjerne 1–3 prosent av saldoen. Det er fordi jo lenger du betaler kun minimum, desto mer renter tjener de. Mange faller i denne fellen uten å merke det: gjelden vokser sakte men sikkert.
Ulempe 3: Fristelse til overforbruk
Kredittkort gjør det lettere å bruke penger du ikke har. Å betale med penger du allerede har disponibelt på kontoen oppleves psykologisk som mer kostbart enn å sette det på kredittkort. Forskning viser at folk gjennomsnittlig bruker 12–18 prosent mer når de betaler med kredittkort enn kontant.
For dem med svak impulskontroll er dette en reell risiko.
Ulempe 4: Årsgebyr og gebyrer
Mange kredittkort har et årsgebyr på 300–1 500 kr. I tillegg kan det påløpe:
- Valutapåslag på 1–2 prosent ved utenlandskjøp
- Gebyr for kontantuttak
- Purregebyr ved sen betaling
- Gebyr for papirfaktura
Dersom du ikke aktivt utnytter kortets fordeler, kan gebyrene overstige verdien kortet gir.
Ulempe 5: Kontantuttak er meget dyrt
Kontantuttak med kredittkort utløser normalt et fast gebyr pluss en prosentandel av beløpet. I tillegg starter renten å løpe umiddelbart – det er ingen rentefri periode for kontantuttak. Dette gjør kontantuttak med kredittkort til en av de dyreste måtene å skaffe seg penger på.
Ulempe 6: Påvirker gjeldsgraden
Kredittkortets kredittgrense registreres som potensiell gjeld i gjeldsregisteret – selv om du ikke bruker noe av den. En ubrukt kredittkortgrense på 100 000 kr kan påvirke muligheten din til å ta opp boliglån negativt, fordi den øker den potensielle gjeldsgraden.
Dersom du planlegger å søke boliglån, bør du vurdere å redusere kredittkortgrensen eller avslutte kort du ikke bruker aktivt.
Ulempe 7: Risiko for identitetstyveri og kortsvindel
Kredittkortdata er en populær målgruppe for svindlere. Phishing, datalekkasjer fra nettbutikker og kortskimming er reelle trusler. Det er riktignok enklere å reversere kredittkortsvindel enn debetkortsvindel, men det er fortsatt tidkrevende og ubehagelig.
Ulempe 8: Kompleks gebyrstruktur kan villede
Det er ikke alltid enkelt å forstå den fulle kostaden av et kredittkort. Årsgebyr, valutapåslag, kontantuttaksgebyr og forsinkelsesrente kan til sammen gjøre et kort langt dyrere enn det nominelt sett virker. Les alltid vilkårene grundig.
Ulempe 9: For lett tilgang til kreditt kan eskalere
For noen mennesker er lett tilgang til kreditt en risiko i seg selv. Å ha en kredittgrense på 80 000 kr tilgjengelig kan gjøre det for enkelt å finansiere forbruk man egentlig ikke har råd til, med gjeld som vokser gradvis.
Hvem bør være ekstra forsiktig?
- Dem som har hatt problemer med impulsivt forbruk
- Dem som allerede har mye gjeld
- Dem som sjelden leser kredittkortoppgavene nøye
- Dem som reiser lite og ikke utnytter reiseforsikringen
- Unge som nettopp har fått sitt første kredittkort
Oppsummert
Kredittkort har reelle og potensielt alvorlige ulemper – særlig den høye renten ved saldoføring og fristelsen til overforbruk. Kunnskap om disse ulempene er det første steget mot ansvarlig kredittkortbruk. Bruk aldri kredittkort til kjøp du ikke kan betale fullt innen forfallsdato.
