Å få lån uten egenkapital har lenge vært en utfordring i det norske finansmarkedet, spesielt når det gjelder boligkjøp. Tradisjonelt har banker og långivere krevd en egenandel på minst 15 prosent av boligens verdi, noe som for mange førstegangskjøpere og unge voksne gjør boligdrømmen vanskelig å realisere. I 2025 ser vi imidlertid tendenser til endringer i hvordan slike lån vurderes, og det finnes flere alternativer som gjør det mulig å få lån uten egenkapital – både til bolig og i enkelte tilfeller til bil eller forbruk.
Hva betyr lån uten egenkapital?
Når man snakker om lån uten egenkapital, betyr det at du låner hele beløpet du trenger – uten å måtte stille med egne midler. For boliglån betyr det at du får finansiert hele kjøpesummen av boligen, mens det for billån eller forbrukslån innebærer at du får lånebeløpet uten å ha spart opp noe på forhånd.
Dette medfører økt risiko for banken, og derfor stilles det ofte strengere krav til deg som låntaker når du søker om lån uten egenkapital. Det kan være krav til sikkerhet, medlåntaker, kausjonist, eller høy inntekt.
Boliglån uten egenkapital
I Norge reguleres boliglån av Finanstilsynets utlånsforskrift, som blant annet sier at man normalt må ha 15 % egenkapital for å få boliglån. For en bolig til 3 millioner kroner betyr det at du må stille med 450 000 kroner selv. Men hva om du ikke har disse pengene?
1. Kausjonistordninger
En vanlig løsning for lån uten egenkapital er å bruke kausjonist. Dette betyr at en forelder eller nærstående person garanterer for hele eller deler av egenkapitalen. Vedkommende stiller gjerne sikkerhet i egen bolig, og banken vil da anse dette som “tilsvarende” egenkapital.
I 2025 er dette fortsatt en svært populær løsning blant unge boligkjøpere, spesielt i storbyer der prisnivået er høyt. Det gir banken trygghet, og gjør det mulig for deg å få lån selv om du ikke har spart opp egenkapital.
2. Medlåntaker med sterk økonomi
Dersom du har en partner eller forelder med høy og stabil inntekt, kan de stå som medlåntaker. Dette reduserer bankens risiko, og i noen tilfeller godtar banken å gi lån uten egenkapital hvis samlet betalingsevne er høy nok.
Forskjellen mellom kausjonist og medlåntaker er at medlåntakeren også er ansvarlig for å betale tilbake lånet, ikke bare garantere for det.
3. Tilleggssikkerhet i annen eiendom
Noen eiere har tilgang til annen eiendom – enten egen eller gjennom familie – som kan stilles som tilleggssikkerhet for lånet. Dette kan gjøre det mulig å få lån uten egenkapital, siden banken får sikkerhet i to eiendommer i stedet for én.
Dette er særlig aktuelt for arvinger eller de som får tilgang til familieeiendommer i distriktene.
4. Kommunale støtteordninger og startlån
Mange kommuner tilbyr startlån gjennom Husbanken for personer med svak økonomi eller manglende egenkapital. Disse lånene er behovsprøvd og krever som regel at man ikke får vanlig boliglån i banken. Startlån dekker ofte hele kjøpesummen, og fungerer dermed som et fullfinansiert lån.
I 2025 er det forventet at flere kommuner øker sin innsats på dette området, spesielt for barnefamilier og enslige med lav inntekt.
Billån uten egenkapital
Når det gjelder bilkjøp, er situasjonen noe annerledes. Mange bilforhandlere og finansselskaper tilbyr billån uten egenkapital, særlig for nye biler. Dette er fordi bilen i seg selv fungerer som sikkerhet for lånet.
1. Lån med pant i bilen
Et vanlig billån er sikret med pant i kjøretøyet. Dette gjør det enklere å få innvilget lån uten egenkapital, siden banken kan ta bilen tilbake dersom du ikke betaler.
I 2025 er det fortsatt svært vanlig med slike lån, men det kreves ofte fast ansettelse og en viss inntektsnivå.
2. Leasing som alternativ
For de som ikke har egenkapital, men ønsker bil, er leasing et attraktivt alternativ. Du slipper å betale innskudd og får disponere ny bil mot en fast månedlig kostnad. Dette er ikke et lån i tradisjonell forstand, men gir mange de samme fordelene som å eie bil.
Leasingavtaler kan være særlig gunstige for personer med stabil inntekt, men uten oppsparte midler.
Forbrukslån uten egenkapital
Forbrukslån er i utgangspunktet lån uten sikkerhet, og stiller derfor ikke krav til egenkapital. Her er det imidlertid viktig å være oppmerksom på høye renter og strenge kredittvurderinger.
1. Lånebeløp og inntektskrav
Forbrukslån uten egenkapital er lett tilgjengelig, men lånebeløpene avhenger sterkt av inntektsnivå og betalingshistorikk. I 2025 er det vanlig at banker krever en bruttoinntekt på minimum 200 000 kroner i året for å innvilge slike lån.
2. Kredittsjekk og gjeldsgrad
Alle som søker om lån uten egenkapital – inkludert forbrukslån – blir kredittsjekket. Din totale gjeldsgrad, betalingsanmerkninger og øvrige økonomiske forpliktelser vurderes nøye.
Finanstilsynet har innført regler som sier at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger bruttoinntekt. Dette gjør det vanskeligere å få lån uten egenkapital dersom du allerede har annen gjeld.
Strengere krav og dokumentasjon
Når du søker om lån uten egenkapital, må du som regel forvente å levere mer dokumentasjon enn ved vanlige lån. Bankene ønsker å vite alt om din økonomiske situasjon, inkludert:
- Lønnsslipper (siste 3 måneder)
- Skatteoppgjør og selvangivelse
- Budsjett for husholdning
- Eventuelle gjeldsforpliktelser
I tillegg må du vise at du har betalingsvilje og -evne, samt at du forstår risikoen ved å ta opp fullfinansierte lån.
Hvem kan få lån uten egenkapital i 2025?
I dagens marked er det hovedsakelig følgende grupper som har mulighet til å få lån uten egenkapital:
- Unge førstegangskjøpere med kausjonist
- Par med samlet høy inntekt
- Personer med tilgang til tilleggssikkerhet
- Kunder med fast og høy inntekt, lav gjeld og god kredittscore
- Personer som kvalifiserer til kommunale ordninger
I praksis er det altså ikke umulig å få lån uten egenkapital, men det krever god planlegging, solide garantier, og ofte hjelp fra foreldre eller offentlig sektor.
Fremtidsutsikter og markedsutvikling
Med økende boligpriser og presset økonomi i mange norske husholdninger, er det trolig at flere vil etterspørre lån uten egenkapital i tiden fremover. Banker og långivere tilpasser seg gradvis denne virkeligheten ved å tilby fleksible finansieringsløsninger, men innenfor rammene av myndighetenes forskrifter.
Teknologiske løsninger som automatisert kredittvurdering og åpen bank (open banking) gjør det også enklere for bankene å analysere søkerens økonomi i detalj. Dette gir mer presise vurderinger, som i noen tilfeller kan gjøre det mulig å få lån uten egenkapital – selv uten kausjonist.
