De fleste avslag på lån er ikke tilfeldige – de skyldes identifiserbare faktorer som du i mange tilfeller kan gjøre noe med i forkant. Gode forberedelser kan utgjøre forskjellen mellom et avslag og en innvilget søknad. Her er hva du bør gjøre før du sender inn søknaden.
Sjekk kredittscoren din på forhånd
Det viktigste enkeltgrepet du kan ta er å sjekke kredittscoren din før du søker. Da vet du hva banken vil se, og du kan oppdage eventuelle feil eller problemer i tide til å gjøre noe med dem.
Dersom du oppdager betalingsanmerkninger, betal dem ned og vent til de er slettet fra registeret. Dersom du oppdager feil, kontakt kredittopplysningsbyrået og be om korreksjon. Gjør dette i god tid – helst tre til seks måneder – før du planlegger å søke.
Betal ned gjeld i forkant
Jo lavere total gjeld du har i forhold til inntekten din, desto sterkere søknad sender du. Dersom du vet at du vil søke om lån om noen måneder, bruk den tiden aktivt til å betale ned eksisterende gjeld.
Fokuser særlig på å lukke eller redusere kredittkortgjeld og andre forbrukslån med høy rente. Dette forbedrer gjeldsgraden din og gir banken et bedre bilde av den finansielle situasjonen din.
Unngå nye kredittforespørsler
I perioden frem mot en viktig lånesøknad – for eksempel boliglån – bør du unngå å søke om andre lån, kredittkort eller kredittordninger. Hver ny forespørsel registreres og kan trekke ned scoren i en periode.
Sørg for stabil inntektsdokumentasjon
Banken vil ha dokumentasjon på inntekten din. Ha klart:
- De tre siste lønnsslippene
- Siste skattemelding
- Eventuell dokumentasjon på annen inntekt
Dersom du nylig har byttet jobb, er det ideelt å vente til du har vært i den nye jobben i minst tre til seks måneder, slik at du kan dokumentere stabiliteten.
Vær realistisk om lånebeløpet
En av de vanligste grunnene til avslag er at lånebeløpet er for høyt i forhold til inntekten. Gjør egne beregninger i forkant: hva er fem ganger bruttoinntekten din? Hva er den totale gjelden din? Er rommet for nytt lån tilstrekkelig?
Søk om et beløp du realistisk sett kvalifiserer for. Det er alltid bedre å starte lavt og øke enn å søke for mye og få avslag.
Vurder å ha en medlåntaker klar
Dersom du er i grenseland for å kvalifisere, kan en medlåntaker med god økonomi og kredittscore styrke søknaden betydelig. Avtal dette på forhånd og inkluder medlåntakeren i søknaden fra start.
Les betingelsene nøye
Ulike banker har ulike krav og kriterier. Noen banker er mer fleksible for visse kundegrupper – for eksempel unge førstegangskjøpere eller kunder med eksisterende kundeforhold i banken. Gjør research på forhånd og velg banker der du har de beste forutsetningene for å nå opp.
Ha komplett dokumentasjon klar
En ufullstendig søknad øker risikoen for avslag eller forsinkelse. Dobbeltsjekk at du har all nødvendig dokumentasjon klar og at alle opplysninger stemmer. En grundig og nøyaktig søknad viser banken at du er en seriøs låntaker.
Søk ikke til mange banker på en gang
Det kan virke klokt å “spre sjansene” ved å søke til mange banker samtidig. Men dette er kontraproduktivt fordi alle søknadene registreres som kredittforespørsler og samlet sett kan trekke ned scoren. Bruk heller en sammenligningstjeneste som sender én søknad til mange banker, eller velg to til tre banker strategisk basert på research.
Hva kan du gjøre dersom kredittvurderingen bygger på feil data?
Dersom du mener kredittvurderingen er basert på feil eller utdaterte opplysninger, har du klare rettigheter:
- Be om innsyn: Kontakt banken og be om hvilke opplysninger de har brukt
- Sjekk kredittrapporten: Hent rapporten din fra Experian eller Bisnode og se etter feil
- Klage til kredittbyrået: Dersom du finner feil, send en skriftlig klage med dokumentasjon
- Søk på nytt: Etter at feilen er rettet, kan du søke på nytt – gjerne med en forklaring om hva som har endret seg
Kredittvurdering avslag og selvbilde
Det er verdt å nevne at et kredittvurderingsavslag kan oppleves som et personlig slag. Det er forståelig – men det er viktig å huske at vurderingen er mekanisk og basert på tall, ikke på deg som person. En bank som avslår søknaden din, har ingen mening om hvem du er – de har kun vurdert et sett med finansielle data.
Bruk energien på det du faktisk kan kontrollere, og ikke la avslaget demotivere deg fra å jobbe mot bedre finansiell helse.
Er det mulig å forhåndssjekke om du vil få avslag?
Noen banker og sammenligningstjenester tilbyr en uforpliktende forhåndssjekk – gjerne kalt “mykt oppslag” eller “låneindikasjon” – der du kan få en indikasjon på om du sannsynligvis vil kvalifisere, uten at det registreres som en hard forespørsel i kredittregisteret.
Dette er en nyttig tjeneste som lar deg teste grunnlaget uten å risikere kredittscoren. Swiftbanker tilbyr denne typen tjeneste for sammenligning av lånetilbud.
